Von: Allianz Redaktion / Lesezeit: 5 Min / veröffentlicht am: 12.10.2023
Vorsorgeversicherungen: Welche Versicherungen sollte man haben?
Wie sagen wir so schön: “Vorbereitung ist die halbe Miete” oder “Vorsicht ist besser als Nachsicht”. Diese Sprichwörter wenden wir für viele Lebensbereiche an. Wieso also nicht auch, wenn es um unsere Zukunft, Finanzen oder plötzliche Schicksalsschläge wie Unfälle, Krankheit oder Tod geht?
Mit Vorsorgeversicherungen ist man bestens abgesichert, wenn einmal etwas passiert, das im schlimmsten Fall auch finanzielle Folgen mit sich bringt. Wir haben alle Arten der Versicherungen zur Vorsorge für Sie zusammengefasst und beantworten Ihnen die wichtigsten Fragen.
Definition von Vorsorgeversicherung
Laut dem Gabler Wirtschaftslexikon versteht man unter dem Begriff Vorsorgeversicherung einen “Versicherungsschutz für neu hinzugekommene Risiken”.
Was bedeutet das genau?
Prinzipiell sind Versicherungsnehmer dazu verpflichtet, neu hinzukommende Risiken bei ihrer Versicherungsgesellschaft zu melden, damit diese den Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend anpassen kann.
Bei der Vorsorgeversicherung fällt diese Meldepflicht allerdings weg, da neue Risiken so lange bei der entsprechenden Versicherung mitversichert sind, bis die Versicherungsgesellschaft nach einer Auskunft über neu hinzugekommene Risiken verlangt. Das bedeutet, dass die Vorsorgeversicherung den Zeitraum zwischen dem Entstehen des Risikos und der Meldung des Risikos überbrückt und neue Risiken automatisch in den Versicherungsschutz einbezieht.
Im Rahmen der Haftpflichtversicherung dient eine Vorsorgeversicherung dazu, dass Versicherungsnehmer auch dann voll abgesichert sind, wenn sie beispielsweise während der Vertragslaufzeit einen neuen Hund in ihrem Zuhause aufnehmen. Obwohl der neue Vierbeiner zum Zeitpunkt der Anschaffung kein offizieller Bestandteil des Versicherungsschutzes war, ist er als neu hinzugekommenes Risiko dennoch mitversichert.
Ein wichtiger Aspekt bei Vorsorgeversicherungen ist natürlich die Gesundheitsvorsorge. Dabei gibt es unterschiedliche Möglichkeiten der privaten Krankenversicherung und der privaten Unfallversicherung. Im Grunde sorgt man damit für finanzielle Sicherheit bei der freien Arztwahl, bei der Unterbringung in der Sonderklasse im Krankenhaus oder bei Kosten, die aufgrund eines Unfalls entstanden sind.
Versicherungen für die Zukunftsvorsorge können aber auch als Pensionsvorsorge, für die Kapitalanlage, als Einkommensabsicherung bei Berufsunfähigkeit oder als Absicherung bei einem Todesfall angesehen werden.
Für Familien sind auch Versicherungen für die Kindervorsorge besonders wichtig. Denn dabei geht es nicht nur darum, den Kleinsten einmal große Wünsche erfüllen zu können, sondern vor allem ihre Existenz zu sichern, wenn ein Todesfall eintreten sollte oder dass auch finanzielle Unterstützung bei einem Unfall oder Krankheit vorhanden ist.
Welche Versicherungen sind notwendig und sinnvoll?
Bei einer solchen Vielzahl an Versicherungsangeboten ist es gar nicht so leicht, den Überblick zu bewahren, was die Entscheidung für ein Versicherungsprodukt erschweren kann. Dabei kommt es natürlich ganz auf Ihren Lebensstil und Ihre Bedürfnisse an, welche Versicherungsprodukte für Sie als Zukunftsvorsorge geeignet sind. Wir haben Ihnen die wichtigsten Arten von Vorsorgeversicherungen zusammengefasst:
Private Krankenversicherungen
Mit Krankenzusatzversicherungen sichern Sie sich im Krankheitsfall mit der passenden Gesundheitsversorgung optimal ab.
Bei der Wahlarztversicherung wählen Sie einen Wunscharzt frei nach Ihrem Belieben und können auch ganzheitsmedizinische Methoden nützen. Zusätzlich ersparen Sie sich lange Wartezeiten.
Durch eine Sonderklasseversicherung erwartet Sie im Bedarfsfall eine auf Sie maßgeschneiderte medizinische Versorgung sowie der größtmögliche Komfort bei einem Krankenhausaufenthalt in der Sonderklasse oder in einem Privatspital.
Die Taggeld-Versicherung unterstützt finanziell bei entstandenen Kosten aufgrund eines Krankenhausaufenthaltes. Somit sind zu zahlende Selbstbehalte im Krankenhaus und ein möglicher Verdienstentgang abgedeckt.
Private Unfallversicherung
In Österreich passiert der Großteil der Unfälle in der Freizeit oder im Haushalt. Da die gesetzliche Unfallversicherung ausschließlich Absicherung bei Unfällen in der Arbeit oder aufgrund von Berufskrankheiten bietet, sollte man sich hier mit einer privaten Unfallversicherung finanziell absichern.
Als Unfälle gelten zum Beispiel:
- Verrenkung von Gliedern: z.B. Sie stürzen bei der Hausarbeit von der Leiter, fallen auf den Arm und renken sich die Schulter aus
- Zerrungen und Zerreißungen von Muskeln, Sehnen, Bändern und Kapseln: z.B. Sie spielen Fußball und durch eine ungünstige Bewegung reißen die Bänder Ihres Sprunggelenkes
- Unfälle verursacht durch Herzinfarkt bzw. Schlaganfall: z.B. Sie haben einen Herzinfarkt und stürzen dadurch zu Boden und erleiden eine Kopfverletzung
Sie erhalten mit einer privaten Unfallversicherung nicht nur die Kosten der akuten medizinischen Behandlung, sondern auch jene für unfallbedingte Folgen wie Verdiensteinbußen bzw. eine Versicherungsleistung im Falle einer bleibenden Beeinträchtigung für z.B. notwendig gewordene Umbauten, oder notwendige Hilfsmittel wie einen Rollstuhl etc.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Entscheiden Sie sich für eine fondsgebundene Lebensversicherung, wird Ihr einbezahltes Kapital langfristig in sorgfältig ausgewählten Fonds angelegt. Diese Anlageform bringt die Chance auf höhere Erträge mit sich und ist je nach individuellem Bedarf flexibel hinsichtlich Kapitalzugriff und Prämienpausen gestaltbar. Grundsätzlich gibt es vier Anlageklassen, welche alle unterschiedliche Risiken aufweisen.
Bei der sicherheitsorientierten Anlageklasse 1 gibt es ein sehr geringes Risiko, weshalb die Erträge ebenfalls sehr niedrig ausfallen. Das Risiko und damit auch die Erträge steigen pro Anlageklasse an, bis sie sich in der risikobewussten Anlageklasse 4 maximieren. Somit gibt es für jeden Anlegertyp die passende Anlageklasse und Ihre finanzielle Zukunftsvorsorge ist gesichert.
Klassische Lebensversicherung
Um finanziell für Ihre zukünftigen Wünsche und Ziele vorzusorgen, empfiehlt sich die langfristige Veranlagung Ihres Kapitals in Form einer klassischen Lebensversicherung. Diese Versicherungsform bietet Ihnen einen Garantiezinssatz und hohe Flexibilität, dank der Sie über die Möglichkeit von Prämienpausen oder Zuzahlungen verfügen. Dabei gliedert sich die klassische Lebensversicherung in zwei Phasen: die Anspar- und die Genussphase.
Während der Ansparphase erfolgt die Veranlagung Ihres Kapitals, wobei Sie Prämien flexibel aussetzen und Kapital flexibel entnehmen oder zuzahlen können. In der Genussphase wird Ihr angespartes Kapital schließlich an Sie ausbezahlt. Dabei können Sie sich Ihr Erspartes entweder auf einmal und in vollem Umfang, in mehreren Teilbeträgen oder auch durch eine individuell auf Sie angepasste Auszahlungsform auszahlen lassen. Dadurch steht Ihrer Altersvorsorge und Ihren ersehntesten Träumen nichts mehr im Weg.
Hinterbliebenenvorsorge
Unerwartete Todesfälle bringen oft auch finanziell schwierige Zeiten mit sich. Dafür gibt es drei Arten der Hinterbliebenenvorsorge.
Mit einer Ablebensversicherung sichern Sie Ihre Familie finanziell ab, wodurch der Lebensstandard Ihrer Liebsten auch nach Ihrem Ableben erhalten bleiben kann. Zudem gibt es die Möglichkeit einer Ablebensversicherung speziell für Immobilienkredite, welche die Immobilienkreditrate im Todesfall weiter begleicht. Die Bestattungsvorsorge übernimmt unerwartete Begräbniskosten und entlastet Ihre Familie finanziell in ohnehin schweren Zeiten.
Einkommensabsicherung
Alltägliche Belastungen, aber auch Schicksalsschläge können uns dermaßen beeinflussen, dass wir nicht mehr in der Lage sind, unserer Arbeit wie gewohnt nachzugehen. Um für einen solchen Fall vorzusorgen, gibt es die Einkommensabsicherung.
Sollten Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig werden, schützt Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung (Berufskasko) vor andauerndem Einkommensverlust und sichert somit Ihren gewohnten Lebensstandard.
Üben Sie einen körperlich anstrengenden Beruf aus, empfiehlt sich die Grundfähigkeitsversicherung (Körperkasko) zur finanziellen Absicherung für den Fall, dass Sie schwer erkranken oder bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren.
Wie funktioniert die Auszahlung von Vorsorgeversicherungen?
Je nach Produkt wird Ihnen der angesparte Versicherungsbetrag ausbezahlt, wenn der Versicherungsfall eintritt:
- Handelt es sich um die Gesundheitsvorsorge, erhält man die Versicherungsleistungen nach der Einreichung von Rechnungen aus Wahlarztbehandlungen. Die Kosten für Krankenhausaufenthalte werden meist direkt mit der Versicherung abgerechnet. Je nach Versicherungsprodukt gibt es eine bestimmte Höhe für die verschiedenen Gesundheitsbereiche und auch einen Jahreshöchstbetrag, den man erhalten kann.
- Bei der privaten Unfallversicherung werden Beträge ausbezahlt, sobald das Versicherungsunternehmen Ihren Fall überprüft und angenommen hat. Daher ist es wichtig, Unfälle so rasch wie möglich behandeln zu lassen und auch der Versicherung zu melden. Handelt es sich auch um eine Invaliditätsleistung, muss zusätzlich der Invaliditätsgrad fachärztlich bestimmt werden. Bei dauernder Invalidität innerhalb eines Jahres erfolgt auch die Auszahlung dementsprechend später.
- Bei Vorsorgeversicherungen, die Ihnen Ihr Einkommen absichern, wird der Auszahlungsbetrag fällig, sobald Sie berufsunfähig sind (Berufsunfähigkeitsversicherung) oder bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren (Invaliditätsversicherung).
- Bei einer Ablebensversicherung kommt es im Todesfall der versicherten Person zur Auszahlung.
- Im Gegenzug dazu erfolgt bei kapitalbildenden Lebensversicherungen wie der klassischen Erlebensversicherung oder der fondsgebundenen Lebensversicherung die Auszahlung, sobald die vereinbarte Vertragsdauer endet.
Die Art der Auszahlung von Lebensversicherungen kann nach den Wünschen der Versicherungsnehmer angepasst werden. Dazu gibt es folgende Auszahlungsmöglichkeiten:
- einmalige Kapitalauszahlung,
- flexible Kapitalentnahmen,
- zeitlich begrenzte Rente oder
- lebenslange Rente.
Es ist auch eine Kombination aus Kapitalentnahme und Rentenleistung möglich. Lebensversicherungen sind also flexibler, als man vielleicht denkt.
Können Vorsorgeversicherungen vorzeitig gekündigt werden?
Sollte sich im Leben etwas ändern und es ist aus verschiedensten Gründen nicht mehr möglich, die abgeschlossene Versicherung weiterzuführen, ist eine Kündigung vor Ablauf der Vertragsdauer möglich.
Im Falle einer Lebensversicherung ist zu beachten, dass eine Auszahlung zum Rückkaufswert erfolgt. Der Rückkaufswert setzt sich zusammen aus Ihren eingezahlten Beiträgen plus den erzielten Erträgen, abzüglich Stornokosten. Bei der Allianz betragen die Stornoabzüge maximal € 200,-.
Ihre Gesundheitsversicherung ist erstmals zum Ende des 3. Versicherungsjahres unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten kündbar. Danach kann der Vertrag unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist jährlich zur Hauptfälligkeit gelöst werden.
Auch die private Unfallversicherung ist frühestens zum Ende des dritten Versicherungsjahres kündbar. So wie die Gesundheitsversicherung kann die Unfallversicherung ebenfalls nach drei Jahren jährlich gekündigt werden, allerdings beträgt die Kündigungsfrist nur einen Monat. Weiters kann der Vertrag aus bestimmten Gründen wie dem Eintritt des Versicherungsfalles vorzeitig gekündigt werden,
Sowohl Leistungen der Hinterbliebenenvorsorge als auch der Einkommensabsicherung können erstmals zum Ende des ersten Versicherungsjahres schriftlich gekündigt werden. Dabei muss die Kündigung spätestens drei Monate vor dem gewünschten Kündigungstermin (immer der Monatsletzte) beim Versicherer einlangen. Bei einer Kündigung zum Ende eines vollen Versicherungsjahres entfällt die dreimonatige Frist.
Häufig gestellte Fragen zur Vorsorge Versicherung
Eine Vorsorgeversicherung wird ausbezahlt, wenn der Versicherungsfall eintritt. Da der Versicherungsfall je nach Produkt unterschiedlich ist, ist der Auszahlungszeitpunkt von der Art der Versicherung abhängig.
Wichtig ist bei allen Vorsorgeversicherungen , dass jeder Versicherungsfall so rasch wie möglich an die Versicherung schriftlich gemeldet wird!
Bei einer Ablebensversicherung wird im Todesfall ausbezahlt, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, sofern die Berufsunfähigkeit aufgrund einer körperlichen oder psychischen Beeinträchtigung eintritt.
Bei einer Unfallversicherung werden je nach vertraglicher Vereinbarung Taggeld, Spitalgeld, Unfallkosten (Heil-, Berge- und Rückholkosten) ausbezahlt, sobald ein Leistungsfall eintritt. Leistungen bei Invalidität bzw. Dauerinvalidität werden je nach Vereinbarung einmalig oder als Rente ausbezahlt.
Bei kapitalbildenden Versicherungen wird Ihr Kapital während der vereinbarten Vertragsdauer veranlagt. Nach Beendigung der Versicherungsdauer erfolgt die Auszahlung der Versicherungssumme. Die Auszahlung der Lebensversicherung kann einmal oder in Raten erfolgen. Auch eine Kombination aus beiden Auszahlungsarten ist möglich.
Dem Gabler Wirtschaftslexikon nach versteht man unter Vorsorgeversicherung einen “Versicherungsschutz für neu hinzugekommene Risiken”. Dabei ist die Vorsorgeversicherung ein Begriff für eine Reihe von Versicherungen. Grundsätzlich können Sie mit einer Lebensversicherung oder Einkommenssicherung entweder für Ihre Zukunft und Pension vorsorgen oder sich gegen Risiken wie Tod und Berufsunfähigkeit absichern. Zu den Lebensversicherungen zählen somit kapitalbildende Lebensversicherungen und auch Ablebensversicherungen, Versicherungen zur Einkommensabsicherung und Begräbniskostenversicherungen.
Nein, seit 2020 sind Prämien aus Vorsorgeversicherungen nicht mehr steuerlich absetzbar. Bis 2019 konnten Prämien einer Vorsorgeversicherung, die vor dem 1. Jänner 2016 abgeschlossen wurden, steuerlich abgesetzt werden, sofern eine Auszahlung in Form einer lebenslangen Rente gewählt wurde.
