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schnell erklärt

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn man aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls den aktuellen Beruf nicht mehr ausüben kann. Damit können Einkommensverluste ausgeglichen werden, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern.

Ihre Vorteile

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sinnvoll?

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Wann ist man berufsunfähig?

Die Allianz leistet im Fall einer Berufsunfähigkeit nach Krankheit, Körperverletzung, Unfall und Pflegebedürftigkeit.

Man ist berufsunfähig, wenn:

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man sechs Monate nicht fähig ist, dem aktuellen Beruf nachzugehen

und die eigene Arbeitsfähigkeit dabei um mindestens 50% reduziert ist.

Die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit

Jede:r fünfte Österreicher:in ist von Berufsunfähigkeit betroffen .

Laut waren die häufigsten Gründe für Invalidität, Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit:

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Psychische Erkrankungen und Verhaltensstörungen

Krankheiten des Muskel-Skelett-Systems und des Bindegewebes

Neubildungen (z.B. Tumore)

Krankheiten des Kreislaufsystems

Krankheiten des Nervensystems und der Sinnesorgane

Krankheiten des Atmungssystems

Berufsunfähigkeit: Die gesetzlichen Bestimmungen

Arbeitnehmer:innen, die aufgrund von Krankheit oder Unfall keiner Arbeit mehr nachgehen können, haben in Österreich grundsätzlich Anspruch auf eine staatliche Pensionszahlung. Es gelten jedoch bestimmte Mindest-Versicherungszeiten. Detaillierte Informationen:

Je nach Berufsgruppe gibt es dafür unterschiedliche Bezeichnungen.

Berufsunfähigkeitspension: Kann von Angestellten beantragt werden
Invaliditätspension: Gilt für Arbeiter:innen
Erwerbsunfähigkeitspension: Kann von Selbstständigen in Anspruch genommen werden

Nur Anspruch, wenn bestimmte Versicherungszeiten erfüllt sind

Nur Anspruch, wenn gar keine Tätigkeit am Arbeitsmarkt mehr zumutbar ist

Strenge Regelungen und Prüfungen

Zahlung oft zu gering, um gewohnten Lebensstandard zu erhalten

Keine Mindest-Versicherungszeiten, es besteht Versicherungsschutz ab dem 1. Tag

Auszahlung erfolgt, sobald dem aktuellen Beruf nicht mehr nachgegangen werden kann - egal, ob eine andere Tätigkeit zumutbar ist (Verzicht auf abstrakte Verweisung)

Höhe der Rentenzahlung flexibel wählbar

Unterschied zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Grundfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert Ihre Arbeitskraft an sich ab. Sie schützt Sie finanziell, wenn Sie Ihrer Arbeit für eine bestimmte Zeit oder auf Dauer aufgrund von körperlicher oder psychischer Krankheit oder Unfall nicht mehr nachkommen können.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine finanzielle Absicherung, sollte es zum Verlust ganz bestimmter Fähigkeiten kommen. Der Versicherungsfall ist unabhängig davon, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können oder nicht. Die Körperkasko ist deshalb eine preiswerte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).

Zur Grundfähigkeitsversicherung

Fallbeispiel 1

Max Mustermann (36) hat BWL studiert und ist Einkaufsleiter in einem großen Einzelhandelsunternehmen. Sein Bruttojahreseinkommen liegt bei € 50.000. Er hat zwei Kinder (ein und drei Jahre) und seine Familie ist auf sein Einkommen angewiesen, deshalb schließt er eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis Erreichen des Regelpensionsantrittsalters ab. Er hat sich entschieden für eine Rentenhöhe von € 1.500 pro Monat im Falle von Berufsunfähigkeit bzw. Pflegebedürftigkeit.

Monatliche Prämie für die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung: € 84,81

Fallbeispiel 2

Maria Musterfrau (45) hat sich als Steuerberaterin selbstständig gemacht. Ihr Bruttojahreseinkommen liegt bei 70.000 Euro. Sie ist Alleinerzieherin einer Tochter (12 Jahre). Als Alleinverdienerin möchte Sie für Ihre Familie vorsorgen und schließt für eine Laufzeit von 20 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Sie hat sich für eine Rentenhöhe von € 2.000 pro Monat im Falle von Berufsunfähigkeit bzw. Pflegebedürftigkeit entschieden.

Monatliche Prämie für die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung: € 103,53

good to know

Häufig gestellte Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist Berufsunfähigkeit?

Die Berufsunfähigkeit ist die Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf für eine bestimmte Zeit oder auf Dauer ausüben zu können. Als berufsunfähig gelten Personen, die den bisher ausgeübten Beruf für mindestens 6 Monate oder auf Dauer zu mind. 50% nicht mehr oder gar nicht mehr ausüben können. Die Berufsunfähigkeit kann aufgrund von Krankheit, Körperverletzung, Unfall oder Pflegebedürftigkeit gegeben sein.

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit?

Wer als berufsunfähig gilt, muss noch lange nicht erwerbsunfähig sein. Als berufsunfähig gelten Sie, sofern Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausreichend (zu mindestens 50%) ausüben können. Die Erwerbsunfähigkeit tritt jedoch erst ein, wenn Sie keinerlei beruflicher Tätigkeit mehr im ausreichenden Umfang nachgehen können. Beispiel: Max Muster ist Fliesenleger und das bereits seit 20 Jahren. Aufgrund einer Kniearthrose kann er seinem ausgeübten Beruf nicht mehr nachgehen, er ist somit berufsunfähig. Max Muster kann jedoch andere berufliche Tätigkeiten noch ausüben und beispielsweise im Büro seines Betriebes aushelfen. Als erwerbsunfähig gilt er somit nicht. Außerdem können nur Selbständige eine Erwerbsunfähigkeitspension beantragen.

Was ist das abstrakte Verweisungsrecht?

Das abstrakte Verweisungsrecht ermöglicht der gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung, der versicherten Person im Fall von Berufsunfähigkeit vorschreiben zu können, eine andere Tätigkeit auszuüben. In diesem Fall wird keine Berufsunfähigkeitspension ausbezahlt. Die Allianz verzichtet auf dieses abstrakte Verweisungsrecht. Die Leistungspflicht beginnt bereits mit Eintritt der Berufsunfähigkeit!

Wer zahlt bei Berufsunfähigkeit?

Bei dauerhafter Berufsunfähigkeit und bei Erfüllung bestimmter Kriterien zahlt die gesetzliche Berufsunfähigkeitspension. Jedoch ist die Versicherungsleistung oft zu gering, um die Einkommensverluste zu decken. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist hier eine zusätzliche finanzielle Absicherung mit weniger strengen Auflagen.

Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsversicherung sein?

Die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung orientiert sich an Ihrem Nettoeinkommen. Im Idealfall ergeben die private Berufsunfähigkeitsversicherung sowie eine gesetzliche Leistung gemeinsam 80% Ihres bisherigen Nettoeinkommens. Um im Ernstfall jedoch zumindest den notwendigen Schutz zu erhalten, sollten die gesetzliche und private Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 50 Prozent des Nettoeinkommens abdecken.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeit ist eines der größten finanziellen Risiken. Somit ist sie für alle erwerbstätigen Personen sinnvoll. Besonders lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch für folgende Berufe: Ärzt:in, Mechaniker:in, Uhrmacher:in, Tennisspieler:in, Physiotherapeut:in (z.B. Arthrose), Fliesenleger:in, Bodenleger:in, Fußballprofis (z.B. Knie-Arthrose), Bäcker:in (z.B. Bäckerasthma), Pflegerische Berufe; Berufe, in denen schwere Lasten zu tragen sind, sitzende Berufe (z.B. Bandscheibenvorfälle), Manager:in, Geschäftsführer:in aber auch allgemein Selbstständige und Berufstätige (z.B. Burnout), Gerüstebauer:in, Dachdecker:in, Bergarbeiter:in, Pflasterer / Pflasterin, Fleischer:in (z.B. Unfälle)

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